Как открыть свой банк с нуля в россии пошаговая инструкция

Как открыть свой банк в России: этапы организации и необходимые документы

Банкиры во всем мире считаются людьми очень богатыми и могущественными. Войти в их круг очень трудно: для этого требуется не только капитал, но и соответствие определенным требованиям, предъявляемым к учредителям. Рядовые граждане даже не мечтают о том, чтобы открыть собственный банк. Те же, кто в состоянии это сделать, в советах не нуждаются.

Тем не менее статья будет полезна широкому кругу читателей. В ней поэтапно описывается создание банка, приводятся затраты, связанные с этой операцией, и критерии, по которым государственный регулятор выдает разрешение. Зная все это, можно, отправляясь за кредитом или делая вклад, оценивать надежность учреждения.

Кажется, что информация об условиях создания собственного банка для рядового гражданина почти лишена практической ценности. Впрочем, кто знает? Может быть, этот материал прочитает будущий миллиардер…

Варианты

Начнем с того, что банки бывают разными. Первое деление – на государственные и коммерческие. Нас по понятным причинам интересует только вторая категория.

Далее действует классификация по функциональному признаку (если проще – чем именно будет заниматься финучреждение). Существует три вида коммерческих банков:

1. Универсальные (розничные). Как ясно из названия, спектр услуг максимально расширен. Он включает в себя прием средств на депозиты, выдачу кредитов, расчетно-кассовое обслуживание и все прочие виды работы с клиентами, какие только можно представить. Большинство российских банков относятся к разряду универсальных, что логично. Расширенный спектр услуг увеличивает вероятность привлечения клиента за счет возможности удовлетворения его потребности.
2. Инвестиционные. Банки специализируются на вложениях в различие перспективные проекты, служащие им источником прибыли. Второе направление – операции с ценными бумагами, также являющиеся инвестициями (прямыми, портфельными и пр.) Эту деятельность принято называть финансовой, а ее суть очень увлекательно описана в трилогии великого американского писателя Теодора Драйзера. Рекомендуется для чтения всем, кто интересуется работой на фондовых биржах и инвестициями. К тому же вообще очень интересно.
3. Сберегательные. Вероятно, их было бы правильнее назвать депозитно-кредитными согласно принципу работы. У одних лиц они берут деньги, другим выдают их в долг, а разница между выплатами по вкладам и вознаграждениями за заимствования составляет прибыль этих учреждений. Эта же деятельность входит в спектр услуг универсального банка.

Некоторые источники выделяют четвертый тип финансово-кредитной деятельности – расчетный. Под ним понимаются банки, обслуживающие счета предприятий. Это же делают универсальные организации, поэтому считать эту категорию обособленной нет смысла.

Во всех перечисленных вариантах необходима лицензия ЦБ РФ, но есть виды услуг, требующие особого разрешения (например, операции с драгметаллами, таможенное оформление и др.)

Способов стать банкиром всего два: приобретение готового финучреждения и создание нового. Первый путь проще, и специального описания не требует, хотя и на нем вероятного владельца может подстерегать множество неожиданностей. Второму же мы уделим большее внимание.

Необходимые документы и порядок их получения

Открыть свой банк в России с нуля могут люди с безупречной финансовой репутацией. Для ее подтверждения Главным территориальным управлением (на местах) и Комитетом банковского надзора РФ проводится тщательная проверка всех операций, проведенных данным лицом в течение его деловой истории. Это важно знать, так как выявление любых трансакций сомнительного характера неизбежно повлечет отказ в лицензировании. Попытка сокрытия информации имеет более тяжелые последствия.

Чтобы создать свой банк нужно в первую очередь пройти регистрацию хозяйствующего субъекта по виду деятельности «услуги финансовые». На практике он имеет правовую форму акционерного общества (открытого или закрытого).

Затем, после регистрации АО, придумывается название и формируется учредительный пакет, который передается первой контролирующей инстанции – Главному территориальному управлению (обозначаемому мрачной аббревиатурой ГПУ). До согласования с ним нет смысла заниматься лицензированием, так как исход заранее неизвестен.

Положительный результат выражается документом, подтверждающим возможность осуществления финансово-кредитной деятельности данной группой лиц. Важно также наличие у учредителей суммы, составляющей минимальный уставной капитал (о нем позже). Если денег недостаточно, отказ неизбежен.

Сведения перепроверяются ГПУ и подаются в Центробанк, где процедура повторяется с еще большей тщательностью в отношении всех приложенных документов.

Последнее слово за Комитетом банковского надзора. В случае его положительного решения бумаги передаются в ФНС. Налоговики на всякий случай еще раз все проверяют, но их главная задача – внесение данных о новом банке в реестр кредитных организаций согласно Федеральному закону 123-ФЗ. Через месяц с этого момента этого события учреждение обязано внести на свой счет уставной капитал. Раньше – можно.

Пакет документов. прилагаемый к заявлению об открытии банка включает:

• Список учредителей.
• Подробный бизнес-план.
• Протокол собрания учредителей.
• Документальное подтверждение оплаты государственной пошлины.
• Регистрационное удостоверение юридического лица.
• Личные данные руководителей банка (директора, главного бухгалтера и их заместителей).
• Заключение о проведенном аудите.
• Подтверждение соответствия требованиям для организаций, проводящих кассовые операции.
• Справка Федеральной антимонопольной службы.
• Список приложенных документов.

Многоэтапная проверка создает немалые трудности. Отказ возможен на каждом этапе оформления банка. По этой причине финучреждения чаще покупают, чем создают.

Возможный спектр услуг

Набор возможных основных направлений деятельности банка перечислен выше, но он нуждается в разъяснении некоторых подробностей. Финансовые учреждения могут предоставлять следующие услуги:

• Консультации. Клиенты банка часто нуждаются в советах по различным поводам. Они сопряжены с привлечением новых вкладчиков, касаются выгодности инвестиций, вопросов кредитования, операций с ценными бумагами и т. д. Важно, чтобы в банке работали сотрудники, способные ясно и простыми словами ответить на все вопросы. Ряд консультаций предоставляется на платной основе.
• Управление финансами. Банки совершают трансакции, то есть переводы денег с одного р/с на другой. Ошибки недопустимы.
• Брокерская деятельность. Услуга предоставляется не всеми банками, но такая возможность способствует расширению клиентской базы за счет людей, желающих стать участниками фондового рынка и инвестировать средства в драгметаллы.
• Инвестиционные услуги. Банк сам может вкладывать деньги в перспективные проекты или привлекать средства клиентов, выполняя посредническую функцию.
• Страхование. Это направление может иметь форму франчайзинга или СП.
• Лизинг. Способ приобретения активов путем финансовой аренды становится все более популярным.
• Факторинг.
• Таможенное оформление.
• Трастовые операции (управление финансами по доверенности клиента).

В наши дни растет технологичность финансовых услуг. Появились банки, обходящиеся без «физических» отделений и функционирующих в интерактивном режиме.

Их стандартный спектр услуг:

• депозитарий;
• кредитование всех видов;
• инкассация;
• предоставление гарантий;
• операции с драгметаллами, дорожными чеками и валютой;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• эквайринг;
• ячейки для хранения ценностей;
• интернет-банкинг.

От каких-то видов обслуживания банк может отказаться, отсутствие других ведет к неоправданным потерям или вообще исключено.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

При организации классического универсального банка слово «офис» целесообразно употреблять во множественном числе. Исключения могут составлять финучреждения, работающие в виртуальном пространстве (пример – Тинькофф) или обслуживающие только предприятия. Если же работа предусматривает личное присутствие клиента, ему нужно создать наиболее комфортные условия, включая возможность быстро отыскать офис и легко к нему добраться.

Идеально, если все отделения располагаются вблизи развязок муниципального транспорта и снабжены автостоянками. Площадь каждого офиса – не менее ста «квадратов» (центральный может быть несколько солиднее). Количество для начала не менее пяти. Необходим ремонт помещений с соблюдением корпоративного стиля и «фирменных» цветов в единой стилистике. Современная тенденция – создание единого пространства, разделенного невысокими (не до потолка) звукопоглощающими перегородками светлых оттенков.

Выгоднее использовать собственные объекты недвижимости, но если затраты на их приобретение пока невозможны, допустима долгосрочная аренда.

Чем моложе банк, тем более прогрессивным оборудованием он должен быть оснащен. Клиенту необходимо дать понять, что финансовое учреждение открыто «всерьез и надолго». Позволить себе эксплуатацию заедающих принтеров и компьютеров не самых последних моделей может банк, работающий уже очень давно, и завоевавший устойчивую репутацию, хотя и это нежелательно.

Помимо внутриофисного оборудования потребуется другая специализированная техника – эквайринговые терминалы, купюроприемники, банкоматы и пр. Все это должно надежно работать и одним своим видом подтверждать высокую репутацию учреждения.

Персонал

К сотрудникам банков всегда предъявлялись высокие требования, касающиеся профильного образования, трудоспособности, усердия, внимательности и внешнего вида. Новые финучреждения часто нанимает хорошо учившихся выпускников экономических академий и факультетов. Молодые люди, начинающие с должности рядового операциониста, проявив свои качества, имеют шанс сделать успешную карьеру. К тому же они обычно не избалованы деньгами.

О зарплатах: при их расчете более оправдана ориентация на модальный уровень (то есть наиболее часто встречающийся размер), чем на среднее значение по стране. В настоящее время он составляет примерно 26 тыс. руб. Меньшее вознаграждение плохо: молодой специалист, научившись многому, начнет поглядывать на сторону. Намного больше – тоже нехорошо, так как новый банк еще не добился такой возможности. Главным стимулом должна служит перспектива, конечно, подтвержденная приемлемым достатком.

Опытные специалисты тоже нужны. Их набирают на конкурсной основе или переманивают из других банков более выгодными условиями. Им платят больше, чем новичкам.

Численность персонала на каждый офис – до двух десятков работников. Точное количество зависит от структуры отделения и набора предоставляемых им услуг. Нужны менеджеры по работе с клиентами, кредитованию, международным платежам, плановики, бухгалтеры, операционисты, специалисты по безопасности, системщики и т. д.

Необходимые затраты

Учредителям необходимо располагать суммой в триста миллионов рублей – таков минимальный уставной капитал для открытия банка. К затратам эти деньги не относятся, но они должны быть.

Сколько придется потратить на документальное оформление, точно не известно. Вместе с лицензированием различных видов финансовой деятельности, как утверждают аналитики, эта статья расходов приближается к 50 млн руб. Сумма практически всегда составляет коммерческую тайну.

Другие расходы зависят от различных факторов: цен на недвижимость или ее аренду, средней зарплаты в регионе, стоимости оборудования, амбиций учредителей, характера и направленности деятельности и прочих обстоятельств.

Еще нужна реклама. Без нее вероятные клиенты не узнают о новом финансовом учреждении и его заманчивых предложениях.

Кратко основные затраты изложены в таблице:

Дабы не утомлять читателя скучным подробным перечислением статей расходов, можно сразу назвать цифру – полмиллиарда рублей вместе с учредительным капиталом. Такова по мнению большинства специалистов минимальная сумма для открытия банка при оптимистическом сценарии развития событий. В реальной жизни она обычно больше в 4–6 раз.

Срок окупаемости

Статистика окупаемости финансовых учреждений недоступна, а в большинстве случаев она относится к конфиденциальной информации. К тому же они открываются не так часто. По мнению аналитиков, при условии эффективного менеджмента затраты на создание банка (от 500 млн до 6 млрд руб. с учетом ключевой ставки ЦБ) могут вернуться инвесторам в течение 5 лет. Но так происходит не всегда. Срок окупаемости порой достигает десятилетия.

При этом рентабельность учреждения не всегда имеет решающее значение. Если учредитель – другой банк, несоразмерно более крупный, то функции у дочерней структуры бывают, помимо извлечения прямой прибыли, другие: например, представительство в регионе (т. н. «демонстрация флага»). В таких случаях окупаемость второстепенна, и спешки с ней никакой нет.

Впрочем, и пять лет, и даже десять – вполне хороший показатель для финансово-кредитной сферы.

Выводы

Открыть свой банк будет стоить очень дорого. Цена вхождения измеряется сотнями миллионов и миллиардами рублей. Кроме денежных затрат необходима безукоризненная репутация каждого из учредителей. Документальное оформление нового финучреждения сложно по причине многоуровневой проверки всех представленных сведений.

Как открыть свой банк: подробная пошаговая инструкция

Банковскую сферу никак нельзя назвать простой, но, несмотря на этот факт, она является очень выгодной и привлекательной. Главным ограничением считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер инвестиций.

Пристальное рассмотрение особенностей российской законодательной сферы позволяет сделать вывод о том, что более простым и быстрым вариантом является приобретение уже готового и работающего банка, чем открытие нового, требующего получения всех необходимых разрешений.

Варианты формата

В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:

• Рыночные банки, основная деятельность которых состоит из установления и поддержания межбанковских взаимоотношений. Большая часть их активов состоит из финансов, привлеченных из других организаций кредитного характера. Их основу составляют спекулятивные финансы, например, ценные бумаги.
• В кредитном учреждении, исходя из его названия, основная часть актива состоит именно из заемных средств.
• Расчетный банк практикует обслуживание для своих клиентов (кстати, им совсем не обязательно иметь много клиентуры, зачастую достаточно всего одного, но крупного).
• Самая большая группа – это розничные организации. Они занимаются предоставлением различных услуг в сфере финансов, сочетают в себе черты каждого другого вида и потому являются самыми многопрофильными и универсальными.

Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:

Необходимые документы и порядок их получения

Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как “услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению”.

После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.

Данный этап предполагает наличие достаточного уставного капитала для оплаты, так как Главное территориальное управление обязательно это проверит.

Также при получении согласования будет проводиться проверка финансовой истории организации в целом и каждого ее учредителя в отдельности. И если хотя бы один из учредителей решит скрыть информацию о какой-либо своей финансовой операции, то возможность открытия будет загублена на корню.

Теперь немного об уставном капитале. Нужно иметь 300 миллионов рублей свободных средств на момент получения лицензии. Кстати, увеличили сумму недавно и весьма значительно, раньше для уставного капитала требовалось “всего” 180 миллионов.

После того, как ГТУ завершит свою проверку, нужно обеспечить передачу сведений о вновь открывающемся учреждении в Центральный банк, где не менее тщательно будет проверяться каждый предоставленный документ. Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора. Именно от решения этой структуры зависит, откроется новая коммерческая организация или нет.

Если решение положительное, то информация о банке передается в следующий контрольный орган – налоговую инспекцию, на которую возложена обязанность по внесению его в реестр кредитных организаций.

С этого момента у учреждения есть всего 1 месяц на внесение на счет уставного капитала.

В состав первоначального стандартного обязательного пакета документов для регистрации входят следующие позиции:

• Заявление.
• Перечень учредительных документов.
• Тщательно расписанный бизнес-план.
• Протокол, свидетельствующий о том, что учредители провели общее собрание.
• Документ, подтверждающий оплату гос. пошлины.
• Копии документов о том, что учредители прошли государственную регистрацию.
• Анкеты кандидатов на руководящие посты: директор, главный бухгалтер и их заместители.
• Аудиторское заключение, подтверждающее факт того, что финансовая отчетность является достоверной.
• Пакет документов, необходимый для того, чтобы кредитная организация смогла получить заключение о том, что она соблюдает ряд установленных требований при проведении кассовых операций.
• Документ, выданный ФАС (федеральная антимонопольная служба) и подтверждающий положительный ответ на ходатайство о даче согласия на создание учреждения.
• Полный перечень учредителей на бумаге.

Возможный спектр услуг

Стратегическая цель банка и каждой его службы – увеличение дохода, чего можно достичь несколькими способами:

• Привлечение клиентов.
• Расширение рынка сбыта услуг.
• Увеличение доли рынка.

В настоящий момент времени уровень конкуренции на банковском рынке достаточно высок, следовательно, для сохранения баланса в организации должен быть сформирован своеобразный универмаг, способный предоставить клиенту полный спектр услуг.

Основные виды банковских услуг:

• Консультации. Банковский работник обязательно должен разбираться в таких вопросах, как инвестиции, ценные бумаги, налоговые декларации, уметь довести в доступной форме информацию до клиента. Если клиент является юридическим лицом, то ему может понадобиться проверка кредитоспособности нового контрагента или помощь в анализе маркетинговых возможностей на рынках различного масштаба – как на национальном, так и мировом.
• Управление финансовыми потоками: банк инкассирует платежи, проводит выплаты фирмам и инвестирует избыточные наличные денежные средства в приобретение краткосрочных ценных бумаг до того момента, пока клиент не начнет испытывать необходимости в них.
• Предоставление брокерских услуг при осуществлении операций с участием ценных бумаг.
• Реализация инвестиционных услуг. Например, андеррайтинг, который является гарантированным размещением или покупкой новых ценных бумаг у эмитентов. При этом цель такого приобретения – последующая перепродажа их другому покупателю и получение дохода.
• Страхование. На протяжении долгого времени банки осуществляют кредитное страхование жизни клиента, которое гарантирует ему погашение выданной ссуды в случае, если он умер или заболел. Действия по предоставлению страхового полиса осуществляются посредством совместных предприятий или путем подписания соглашения о франчайзинге, дающего право страховой компании открыть киоск по продаже полисов на территории кредитной организации.
• Ряд финансовых услуг, которые в свою очередь состоят из трастовых, лизинговых и факторинговых операций. Разновидность услуги напрямую зависит от типа клиента.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

Банк нельзя назвать обычным офисом, хотя он таковым и представляется на первый взгляд. В нем выполняется несколько важных функций:

• Обслуживание клиентов и посетителей.
• Кассовые операции.
• Хранение значительного денежного и материального запаса.

Из этого вытекает ряд определенных особенностей, которые необходимо учесть во время строительства, реконструкции или ремонта банковских помещений.

Так, при составлении проекта нужно уделить отдельное внимание внешней и внутренней отделке (основополагающим фактором является корпоративный стиль), планировке (обязательно наличие удобной клиентской зоны и функционального бэк-офиса) и технической укрепленности в соответствии с рядом нормативных требований (средства защиты и интегрированная система, обеспечивающая безопасность).

Главной особенностью строительства является требование об обязательном оснащении инженерно-техническими средствами, основная цель которых защита и безопасность. Свои требования к банковским помещениям предъявляют следующие учреждения: Центральный банк РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор.

В общем, проектирование и строительство можно доверить только опытным организациям, имеющим в штате квалифицированных специалистов.

Деятельность учреждения ежедневно связана с обработкой крупных сумм наличных, следовательно, специализированное оборудование будет очень кстати. Оно позволяет пересчитывать деньги, сортировать их в зависимости от номинала и даже проверять их подлинность. Можно приобрести как несколько отдельных приборов, так и одну многофункциональную единицу, способную справиться с каждой из вышеперечисленных задач.

Конечно же, нельзя обойтись без банкомата. Кстати, желательно, чтобы он был далеко не один и располагался в проходимом месте либо в отделении.

Персонал

Работа в банке является очень ответственным занятием, требующим соблюдения таких критериев, как сосредоточенность и качество. Поэтому, подбор персонала требует пристального внимания, особенно если речь идет о руководящих постах. Только квалифицированный руководитель сможет обеспечить эффективную работу компании.

Организационную структуру учреждения определяет устав, в котором должна излагаться информация об органах управления, предоставленных им полномочиях, возложенной ответственности и взаимосвязи при проведении операций финансового характера.

Высшее звено управления – это общее собрание акционеров. Его созыв должен осуществляться не менее 1 раза в год, а внеочередное собрание может быть проведено в любое время, если этого требуют учредители, совет директоров, ревизионная комиссия или акционер. К основным задачам правления относится: оперативное руководство банковской деятельностью, утверждение положения о структурном подразделении, представительстве или филиале учреждения, а также решение вопросов о подборе и расстановке кадров.

В составе организационной структуры должен быть ряд подразделений, выполняющих свое функциональное назначение:

• кредитный и ревизионный отделы, каждый из которых занимается решением общих вопросов: первый – разработкой кредитной политики, второй – проведением внешнего обзора и оценки деятельности организации;
• плановый отдел, основными задачами которого являются: организация коммерческой деятельности, контроль таких важных показателей, как ликвидность и рентабельность, экономический анализ и изучение платежеспособности клиента, а также маркетинг и связи с общественностью;
• управление депозитными операциями: прием и выдача вкладов, эмиссия и размещение ценных бумаг;
• управление кредитными операциями: осуществление краткосрочного и долгосрочного кредитования, проведение нетрадиционных банковских операций, например, лизинг, факторинг и т. д.;
• управление международными операциями: валютные вклады, предоставление валютного займа и т. д.;
• учетно-операционное управление, состоящее из операционного, расчетного отдела и отдела, занимающегося кассовыми операциями.

Штабные функции должны выполняться административно-хозяйственным, юридическим отделом, кадровой службой и бухгалтерией.

Необходимые затраты и возможные источники

Специалисты посчитали, что открытие собственного банка потребует как минимум 300 миллионов рублей. Кроме того, почти 200 млн уйдет на то, чтобы организовать офисы, систему охраны и нанять необходимый персонал.

Собственные средства учреждения позволяют поддерживать его устойчивость. Во время открытия они необходимы для покрытия первоочередных расходов: земля, помещения, оборудование, заработная плата. В дальнейшем за счет собственных средств осуществляются вложения в долгосрочные активы.

Собственные средства организации состоят:

• из уставного капитала;
• из резервного и специального фонда;
• из страховых резервов;
• из добавочного капитала;
• из нераспределенной в течение года прибыли.

Денежные средства, составляющие основу ресурсов банка, вносят юридические и физические лица – участники (акционеры или пайщики).

Срок окупаемости

На прибыльность и окупаемость учреждения сильно влияет финансовая обстановка в городе, но любой тщательно организованный банк окупается через 5-10 лет.

Уровень конкуренции в данной сфере очень высок, но даже присутствие большого числа крупных организаций не препятствует развитию мелких. Благодаря тому, что они оказывают совершенно разные услуги, население испытывает потребность и в одних, и в других.

Кроме того, часто открытие собственного учреждения является необходимостью, например, когда оно выступает в качестве дочернего предприятия, помогающего обслуживать главную компанию. В общем, это выгодное инвестирование, ведь при такой масштабности проекта 5 лет – это хороший показатель окупаемости.

Недавно казалось, что для того, чтобы создать банк с нуля, нужно быть в списке Forbes. Сейчас благодаря IТ представление об этом меняется. Появились Revolut в Британии, «Тинькофф» в России, Монобанк на Украине, NuBank в Бразилии, Chime в США. На небольших инвестициях можно создать эффективный бизнес, стоящий миллиарды. Василий Воропаев помогает развивать такие онлайн-банки. В этой статье он расскажет о том, как построить цифровой банк с нуля.

Ситуация в индустрии

В последние годы страны одна за другой делают реформы, упрощая создание новых банков, снижая барьеры для входа и поощряя конкуренцию в отрасли. Благодаря этому и развитию информационных технологий появилась целая волна новых банков, так называемых необанков, получающих преимущество не за счет своего капитала, а за счет своей гибкости. Это Chime, Revolut, WeBank, Tandem, Atom bank, N26 и другие.

Для успеха им нужно всего четыре вещи:

• хороший простой интерфейс у сайта и приложения;
• актуальная идея;
• продуктивный маркетинг;
• прочная инфраструктура, способная сдержать наплыв пользователей.

По подсчетам Business Insider, в 2018 году у необанков было 26 млн пользователей, а их капитализация составляла 18,6 млрд долларов. К 2021-му рост получился в два с лишним раза: теперь пользователей 63 млн, капитализация — 43 млрд долларов. Ожидается, что уже к 2024 году за счет взрывного развития индустрии необанки будут стоить около 100 млрд долларов. При этом выход из бизнеса здесь достаточно прост: необанки, со своими технологиями и набранной базой клиентов, просто продаются одному из банков-гигантов за несколько сотен миллионов. Так это уже произошло с Paribus, TradeKing, PenPay, Holvi, Gradifi и сотнями других.

Как происходит создание необанка?

Получение авторизации

Первый шаг — получить банковскую лицензию. В той стране, в которой банк хочет вести свою деятельность. В России ее выдает Банк России, в Британии — службы PRA и FCA. Эти организации проверяют, хватает ли у вас средств, чтобы вести деятельность, и не являетесь ли вы финансовой пирамидой.

Чтобы пройти авторизацию, нужно представить свою стратегию и бизнес-модель. В Европе — заполнить Regulatory Business Plan. Это очень детальный документ. На его составление может уйти не один месяц. Но подразумевается, что если вы не можете справиться с грамотным заполнением такой бумаги, то и к собственному онлайн-банку вы еще не готовы.

Сколько денег нужно для вывода онлайн-банка на рынок?

Если использовать аутсорсинг, создание необанка может стоить несколько сотен тысяч долларов. Гораздо большей проблемой становятся требования регуляторов по достаточному капиталу.

C 1 января 2018 года в России действуют такие требования по минимальному размеру собственных средств:

• 300 млн рублей — для банка с базовой лицензией;
• 1 млрд рублей — для банка с универсальной лицензией.

В Британии условия проще: с 2013 года для получения минимальной лицензии (Small Specialist Bank) достаточно иметь на счетах 1 млн фунтов стерлингов.

Также банк в Европе обязан владеть минимум 8% своего капитала — во избежание внезапной неплатежеспособности. Процесс внутренней оценки достаточности капитала называется ICAAP.

Аутсорсинг сайта и приложения

Если пользоваться услугами внешних подрядчиков, онлайн-банк можно разработать за 70—500 тыс. долларов, в зависимости от масштабов проекта. Это включая разработку сайта и приложения, тестирование, поддержку и обеспечение безопасности данных. Экономия по сравнению с inhouse-командой составляет в среднем 40%.

Когда выпускается MVP (минимально жизнеспособный продукт) и ему требуется масштабирование, самым выгодным вариантом становится IТ-аутстаффинг. Аренда персонала у специальной компании, гарантирующая, что сотрудники будут работать только над вашим проектом. Это позволяет быстро идти в рост и не волноваться о нехватке рабочих рук. А когда потребуется, не приходится никого увольнять (потому что банк никого и не нанимал, а просто платил почасовую ставку).

Для России аутстаффинг — явление довольно новое, но в Европе и США его используют постоянно, особенно внутрикорпоративные стартапы.

В России существует государственная аккредитация аутстаффинговых агентств, они следуют ряду правил (ФЗ № 116). В Британии при привлечении сторонних фирм нужно следовать требованиям FCA (Financial Conduct Authority).

Спонсорский банк

Самая простая и рабочая модель для необанка состоит в том, что для проведения финансовых операций они полагаются на уже существующий банк. Который является членом карточных ассоциаций, может выпускать карты, обрабатывать трансакции, хранить депозиты и предлагать расчетные услуги. Кредитные риски и обязательства по капиталу в таком случае лежат на банке-спонсоре. Взамен он получает приток новых клиентов.

Кредитный скоринг

Самые дорогие финтех-стартапы и необанки имеют хороший кредитный портфель. Чтобы проверять платежеспособность клиентов, используется система кредитного скоринга. Анализируются любые имеющиеся данные: кредитная история, анкета заемщика, семейная информация, финансовый статус, информация о поручителях, сфера занятости, иногда даже соцсети потенциальных заемщиков. Для кросс-референса и оценки всех этих данных необанки уже применяют AI и машинное обучение. А базы данных с кредитной историей стоят миллионы. В Британии их продают, например, Experian, Equifax и TransUnion.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Совсем другой банк 

Мы с самого начала хотели создать банк, который не был бы похож на уже существующие на рынке предложения. Мы давно работаем в этой сфере и хорошо знаем те слабые места большинства современных банков, которых мы хотели избежать в своем продукте: неудобные мобильные приложения, высокие и непрозрачные тарифы, не слишком дружелюбный саппорт. Всего за несколько месяцев нам удалось реализовать совсем другой подход к банковскому обслуживанию, основанный на нескольких ключевых принципах:

• Mobile first

Для управления своими средствами клиенту достаточно смартфона. Во многих банках мобильное приложение урезано по функциям по сравнению с десктопным вариантом. Мы поступили с точностью до наоборот — весь функционал доступен с мобильных устройств без необходимости что-либо подключать или подтверждать с ноутбуков или десктопных ПК.

• Финансовые потоки для упрощения работы с деньгами

Речь идет о подходе, который позволяет вынести расходные статьи бизнеса прямо на главный экран мобильного приложения и автоматизировать их распределение с помощью простых правил. 

• Общение с клиентами на «человеческом» языке без роботов и нейросетей

Дело в том, что у предпринимателей ежедневно возникают нестандартные ситуации, поэтому бота нельзя обучить абсолютно всему. Он не способен найти решение для всех возникающих проблем. Мы решили развернуть «человеческую» поддержку, которая помогает предпринимателям без посредников, здесь и сейчас. 

• Конструктор тарифов

Теперь каждый клиент может самостоятельно выбрать количество платежей, лимиты на вывод денег и снятие наличных под свой бизнес. 

Инвестиции для старта 

Для того, чтобы открыть банк, нужны средства, причем много — требуются миллионы долларов. В России сделать это достаточно сложно, поскольку для привлечения крупных инвестиций нужно сразу показывать будущую прибыль. Также чаще всего инвесторы внимательно смотрят на команду и на специфику рынка. 

Что касается команды, то в нашем случае все фаундеры — это бывшие топ-менеджеры «Модульбанка»: финансовый директор Алексей Васильев, директор по продажам и развитию региональной сети Антон Захаров, операционный директор Нур Ибрагимов и технический директор Роберт Сабирянов. 

На запуск нашего финтех-стартапа нам удалось получить капитал в 1,226 млрд рублей — сумму, на которую мы изначально и рассчитывали. Во многом это стало возможным потому, что базовая юнит-экономика проекта оказалась убедительной для инвестора. Так, мы строили свои расчеты на основе разных параметров, включая наиболее важный — LTV (Lifetime Value): стоимость привлечения клиента должна быть не выше трети от его LTV. 

Это нормальный показатель для стартапа, вполне реалистичный. Строить чрезмерно оптимистичные планы развития — плохая идея: они вселяют в инвестора ложную уверенность в скором получении прибыли и, если что-то идет не так, вызывают ощущение обманутости. 

Грамотное планирование 

Один из главных пунктов, переоценить который невозможно, — это планирование. Критически важными для нас было зафиксировать примерный бюджет проекта, допустимый объем финансовых затрат, а также срок, после которого мы начнем  зарабатывать, а не только тратить.

Мы описали только то, в чем были уверены: провели детальный анализ рынка и конкурентов, представили портрет нашего будущего клиента,  посчитали, что вообще требуется для запуска банка. Для нас было важно потратить на запуск не более шести месяцев, иного варианта просто не было. Нам нужно было показать положительный трекшн и потенциал дальнейшего развития проекта.

Разработка стратегии

Следующий шаг — разработка стратегии. Для того, чтобы ее сформулировать, мы проводили глубокий CustDev и несколько сессий по дизайн-мышлению. Стратегия включала в себя не только то, что мы собираемся делать, но и то, чего внедрять точно не будем. Например, еще в самом начале мы решили, что в первый год после запуска не будем разрабатывать web-версию банка, а развиваться будет лишь мобильное приложение, оно — наш главный приоритет.  

Мы понимали, что большинство банков разрабатывали свои сервисы пять-шесть лет назад, поэтому их продукты основаны на веб-версии. Но за это время пользовательское поведение изменилось — сегодня взаимодействие с банками происходит в основном через смартфоны и мобильные приложения. 

Кроме того, мы отказались от серверной инфраструктуры, выбрав полностью облачный вариант. Мы стали первым в России банком, чьи сервисы базируются исключительно на облачной платформе, без физических серверов. Это тоже очень помогло нам достичь главной цели — запуститься за полгода.

И последнее — мы сознательно решили не реализовывать максимально широкий функционал, а сосредоточиться на том, что наиболее важно для клиентов банков. И это тоже сработало — мы стали быстро развиваться, нас заметили, о нас стали говорить.

Необходимая база

В ходе планирования столь стремительного запуска (привычный для банков срок — год и больше) нам нужно было определиться с ресурсами, которые точно необходимы на начальном этапе. В итоге мы остановились на нескольких блоках, без которых было точно не обойтись. 

Команда 

С этим у нас не было особых проблем. Мы хорошо знали рынок и понимали, как собрать костяк команды. На это ушло два месяца из шести. За это время мы наняли около 70 человек. Сотрудников в основном набирали по рекомендациям и через соцсети (прежде всего, FB). В меньшей степени помог традиционный поиск через HeadHunter.

Ключевые сотрудники работают в офисе — это ядро команды, которое помогает наладить все необходимые процессы. Остальные работают либо в гибридном режиме (частично в офисе, частично на удаленке), либо полностью удаленно. 

Аутсорс 

Без сторонних специалистов справиться было бы нереально — слишком большой объем работы нужно было выполнить в сжатые сроки. Оптимальным вариантом стало нанять ключевых специалистов, которые, в свою очередь, отвечают за аутсорс: они знают всех подрядчиков и самостоятельно взаимодействуют с ними. 

Такой подход позволил не нанимать огромное количество сотрудников, а обойтись сравнительно небольшой командой. Что точно нельзя было отдать на аутсорс — это поддержку клиентов и систему комплаенса. Это ключевые элементы для бизнеса, где качество сервиса имеет принципиальное значение. Поэтому их не только нельзя было отдать на сторону, но и к подбору сотрудников поддержки и системы комплаенса нужно было подойти особенно тщательно. 

Готовые продукты 

Изобретать велосипед для каждого отдельно взятого решения не нужно. Есть масса уже готовых к использованию продуктов, которые мы и стали применять. Это, например, модуль чата для приложения (хотя мы, конечно, сильно доработали изначальный продукт), а также системы хранения данных от «Яндекса», системы постановки и контроля внутренних задач, документооборота и т.п.

Запуск и система приглашений

До того, как запуститься для всех желающих, «Бланк» полтора месяца был доступен только по приглашению: для начала работы с банком требовалось, чтобы нового клиента пригласил кто-то из уже принятых в экосистему пользователей. Каждый из сооснователей раздал по 100 приглашений своим знакомым и друзьям. С приглашением выдавалось еще пять инвайтов, которые каждый мог предоставить уже своим собственным знакомым. И это сработало — количество пользователей начало стремительно увеличиваться.

Это стало нашей особой фишкой и частью стратегии по привлечению первых клиентов, а заодно позволило обеспечить плавный запуск и выиграть время для подготовки всей инфраструктуры под большое количество пользователей (например, 10 тыс.).

Благодаря «закрытому» запуску по инвайтам у нас уже было три тыс. открытых счетов и 10 тыс. установок приложения. Наша идея «выстрелила»: не показывая продукт рынку, мы смогли достичь отличных результатов по привлечению клиентов — примерно половины от того, что показывают банки из топ-5 по России (у них в среднем от пяти до пятнадцати тысяч новых клиентов в месяц).

Чек-лист быстрого запуска  

1. Разработка привлекательного предложения для инвесторов. Они должны знать членов команды, а также понимать идею и ее актуальность для рынка.
2. Расчет базовой юнит-экономики. Она должна быть четкой и прозрачной, чтобы потенциальные партнеры получили уверенность в том, что есть смысл вкладываться в проект.
3. Создание финансовой модели, включающей как минимум примерный бюджет проекта, допустимый объем финансовых затрат и срок выхода на прибыль.
4. Разработка стратегии развития с проведением CustDev и сессий по дизайн-мышлению. На этом этапе важно определиться, что вы в первую очередь планируете добавить в предложение для клиентов, и чего там точно не будет.
5. Сбор ресурсов. Базовый минимум — это работоспособная команда, проверенные подрядчики, способные оперативно выполнять задачи на аутсорсе, а также подборка готовых сервисов, которые можно взять со стороны (open source или по лицензии) и внедрить в основной продукт.
6. Запуск проекта. Здесь есть два пути: либо громко заявить о себе с помощью большого маркетингового бюджета, либо привлечь первых клиентов как-то иначе. Например, организовать систему инвайтов, как это сделали мы.

Фото на обложке: Song_about_summer/shutterstock.com

Банк — финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Прибыль от использования и распределения денег получают различные коммерческие организации. Но не все они являются кредитными, и не все имеют право осуществлять банковские операции.

Виды кредитных организаций

Существует большое количество организаций, основной деятельностью который является оборот денег. Например, их привлечением от населения и юрлиц занимаются инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, иностранная валюта покупается и продается на биржах, банковские гарантии могут выдавать страховые компании, а ссуды под залог — ломбарды. Однако деятельность всех перечисленных организаций не подпадает под действие закона «О банках и банковской деятельности».

Банк — это кредитная организация, обладающая исключительным правом на одновременное осуществление 3-х видов операций (всего их девять):

1. открывать и вести расчетные счета граждан и организаций;
2. привлекать денежные средства во вклады на условиях платности и возвратности;
3. размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет.

В свою очередь, кредитная организация (КО) — это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии Центробанка РФ в целях извлечения прибыли. Таким образом, чтобы открыть банк, нужно получить возможность привлекать деньги именно во вклады с образованием и ведением счетов.

Выдачу лицензий финансовым организациям, не относящимся к кредитным, осуществляют Министерство финансов РФ, а инвестиционным фондам — Федеральная служба по финансовым рынкам. Все кредитные учреждения получают их в Центробанке.

Другие операции:

• проведение расчетов по счетам между гражданами, организациями, учреждениями, банками;
• валютные операции наличными и в безналичной форме, включая куплю (продажу);
• привлечение, хранение, продажа, размещение драгоценных металлов в различной форме (слитки, монеты);
• кассовое обслуживание, инкассация денежной наличности, платежных, расчетных документов;
• переводы в любой валюте без открытия счетов от физических лиц;
• оформление банковских гарантий при проведении коммерческих расчетов и обслуживание госзаказов.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитные организации, которые не ведут расчетных и текущих счетов, и потому не относящиеся к банкам, могут совершать отдельные виды банковских операций. Для этого они также должны получить лицензию Центробанка. Он же устанавливает допустимый набор операций при ее выдаче. В зависимости от функционального назначения выделяется несколько видов НКО:

• Расчетные — обслуживание юрлиц, в том числе кредитных учреждений на межбанковском уровне, рынке ценных бумаг, валюты;
• Инкассации — перевозка денежных средства, расчетных и платежных документов, векселей (могут заниматься только одним видом деятельности);
• Кредитные НКО — выдавают ссуды, либо выступают в роли финансовых брокеров (посредников) при совершении кредитных сделок.
• Кредитные союзы — создаются ограниченным числом учредителей, связанных между собой профессиональными, деловыми интересами. Они вносят взносы в общую кассу, она же служит источником кредитов, которые выдаются только членам союза.

Главное отличие НКО от банков: они не вправе привлекать денежные средства физлиц и юрлиц, а также размещать их от своего имени и за свой счет. 

Коммерческие банки

Банки вправе совершать любые кредитные, расчетные, валютные операции при условии получения соответствующих лицензий Центробанка. Банки делят по различным критериям, но чаще всего это стоимость активов и рейтинг надежности. Хотя эти показатели никак не отражают их правовое положение, они широко используются на практике. Например, при покупке оборудования за границей зарубежные банки предпочитают компании, оплата которых гарантирована крупным российским банком с высоким рейтингом.

Разновидности банков

Количество банков в России постоянно сокращается. Если в 2008 году их было больше 3 000, в 2013 году осталось чуть больше 900 штук, а на начало декабря 2018 года функционировало 448. На все вопросы по поводу массового отзыва лицензий в последние 5 лет Центробанк давал скромный ответ: «контроль и надзор за выполнением законодательства в банковской сфере — это его работа». Судя по результатам, делает он ее хорошо.

По специализации банки бывают универсальные и специализированные. Большинство относится к первой категории, то есть имеет право на выполнение всего комплекса операций. Отдельные организации заняты обслуживанием определенной сферы экономики или промышленности («Газпромбанк»), или сосредотачивают усилия на каком-то направлении финансовой деятельности: инвестиционные, ипотечные, банки развития. Однако, набор услуг, предоставляемых клиентам, определяется не специализацией, а характером полученной лицензии.

Крупные банки создают в регионах свои дочерние структуры или филиалы. Они играют разную роль в развитии территорий. Если первые действуют наравне с местными банками и платят налоги в региональный бюджет, то филиалы «оттягивают» деньги из регионов.

Порядок действий

Банк может быть создан только в форме юридического лица: ООО или акционерного общества (закрытого или публичного, то есть ПАО). В качестве учредителей могут выступать как физические лица, так и юридические. Они должны иметь прочное финансовое положение (Указание ЦБР № 4336-У от 03.04.2017) и никаких долгов перед бюджетами всех уровней. При этом они не имеют права выходить из числа учредителей в течение первых 3-х лет. Помимо общих требований, создать банк можно только при соблюдении особых условий.

Получение разрешений

Коммерческий банк регистрируется в органах ФНС при наличии разрешения Центробанка. Оно выдается в порядке, определенной Инструкцией № 135-И от 02.04.2010 г (последние изменения в октябре 2018 года). Чтобы получить Свидетельство о государственной регистрации и лицензию на осуществление банковских операций, нужно представить в ЦБР большой пакет документов.

Какие документа нужны для открытия банка

• Заявление по утвержденной стандартной форме с указанием адреса для связи.
• Ходатайство о регистрации и выдаче лицензии с перечислением операций.
• Устав, включающий фирменное наименование, сведения о размере УК, исполнительных органах.
• Бизнес-план, соответствующий нормативным указаниям ЦБР и утвержденный общим собранием учредителей.
• Учредительные документы (протокол общего собрания с решением об учреждении банка, приказ о назначении директора, Совета директоров, главного бухгалтера).
• Платежные документы об уплате государственной пошлины за регистрацию и оформление лицензии (0,1 % от размера Уставного капитала, но не больше 500 тыс. рублей).
• Копии регистрационных документов ИП или организаций, выступающих учредителями банка.
• Для юридических лиц дополнительно аудиторские заключения, копии публикаций с финансовой отчетностью, балансы за 3 последних года.
• Результаты оценки соответствия квалификации и деловой репутации членов Наблюдательного совета банка.
• Документы о собственности (арендный договор) на полностью готовое к эксплуатации здание.
• Планы здания, помещений в нем, информация об их технической укрепленности, договоры по организации охраны (с лицензией на эту деятельность).
• Предварительный договор о намерениях с лицензированным страховщиком.

Порядок регистрации банка

Еще до подачи документов на регистрацию в территориальное отделение Центробанка (ЦБРФ) учредители должны запросить у него возможность использования наименования организации. Ответ приходит в течение 5-и дней. Заключение территориального отделения готовится в течение 90 дней, затем оно со всеми документами направляется в ЦБРФ. Окончательное решение требует ожидания в течение 6 месяцев.

После регистрации ЦБРФ направляет в территориальный орган ФНС разрешение, на основании которого регистрируется юридическое лицо — вновь созданный банк. Учредителям отправляется уведомление и открывается счет, на который нужно в месячный срок перечислить Уставной капитал. Лицензия выдается после его 100 % оплаты. С момента ее получения организация получает возможность проводить банковские операции с целью извлечения прибыли. 

Требования к уставному капиталу банка

Размер УК для банков определен федеральным законом. Средства должны быть собственными, а не заемными. Они могут быть вложены в российских рублях и в валюте. Допускается оплата части УК имуществом (здание, банкоматы, терминалы), но не более 20 % стоимости акций или долей ООО при наличии отчета независимого оценщика. 

Размер уставного капитала составляет не меньше:

• 300 млн руб. для желающих получить базовую лицензию;
• 1 млрд руб. для оформляющих универсальную;
• 3 млрд 600 тыс. руб. для тех, кто намерен работать со вкладами граждан.

Виды банковских лицензий

Лицензия на осуществление банковской деятельности выдается без ограничения срока действия, однако в ней прописан конкретный комплекс разрешенных действий:

• проведение операций в рублях без права ведения депозитов (привлечения средств);
• то же с возможностью вести расчеты в валюте;
• привлечение денежных средств во вклады и операции с драгметаллами (последнее требует согласования с Минфином);
• размещение денег в разные финансовые инструменты за свой счет и от своего имени;
• то же, но с использованием валютных средств;
• брокерская, дилерская, клиринговая и депозитарная деятельность.

Если банк выполняет не все операции, он вправе получить базовую лицензию. При осуществлении полного комплекса обслуживания, он может оформить универсальную. Она дает право открывать дочерние банки и филиалы за границей, а также приобретать доли в УК зарубежных банков.

Сначала банк может оформить базовую на отдельные виды операций, а затем, по мере развития, расширять объем своей правоспособности. В то же время, при выявлении нарушений Центробанк может ввести запрет на осуществление отдельных операций на срок до года, а также отозвать лицензию. Это автоматически означает прекращение деятельности. 

Осуществление небанковской деятельности

Кредитные организации, в том числе банки, вправе осуществлять не только банковские операции. Они занимаются разными небанковскими видами деятельности, которые можно условно разделить на две группы.

1. Операционная деятельность, тесно связанная и типичная для банковского бизнеса: выдача гарантий, поручительств за предпринимателей, компании по денежным обязательствам; лизинг, факторинг (приобретение права требования от третьих лиц); аренда помещений, сейфов, ячеек; доверительное управление денежными средствами, консультационные услуги.
2. Любые иные сделки, не запрещенные законом. Банки — это коммерческие организации, ведущие предпринимательскую деятельность. Им запрещено заниматься производством, страхованием и торговлей. Все остальные сделки, не связанные с перечисленной деятельностью, они могут совершать так же, как другие организации.   

Здание банка и персонал 

При обращении за разрешением на открытие банка соискатель должен иметь в своем распоряжении полностью готовое и оборудование в соответствии с требованиями здание. В нем должны быть выделены помещения, предназначенные для работы с наличностью и другими ценностями. Они оснащаются пожарной и тревожной сигнализацией с выводом на пульт охранного предприятия. Помещения для работы с деньгами и драгметаллами должны обеспечивать надежную защиту жизни и здоровья сотрудников банка, сохранность ценностей. Основой для этого служат следующие нормативные документы:

• ГОСТ Р 50941-2017 — «Кабина защитная. Общие требования и методы испытаний».
• ГОСТ Р 50862-2017 — «Сейфы, сейфовые комнаты и хранилища ценностей. Требования и методы испытаний на устойчивость к взлому».

Еще до старта нужно позаботиться о подборе кандидатур на должность управляющего банком, главного бухгалтера (его заместителя) и участников наблюдательного Совета (Совета директоров). Кандидаты не должны иметь судимостей, иметь высшее образование по специальности и опыт работы в банковских структурах не менее 2-х лет. Их деловая репутация не должна вызывать сомнений. Все документы на руководящих подаются в Банк России при подаче заявления на получение лицензии и тщательно проверяются.

Маркетинг

В развитых странах банки оказывают клиентам порядка 300 видов услуг. Российские предлагают заметно меньший список. Преимущественно в него входят:

• сберегательные счета;
• размещение займов;
• кредитование;
• операции на денежном рынке;
• депонирование средств;
• закладные операции;
• чековый клиринг;
• кассовое обслуживание;
• ведение расчетных счетов;
• услуги инкассации;
• зарплатные проекты.

Чтобы заинтересовать и привлечь клиентов банки предлагают им персональные продукты, активно используя данные своих персонифицированных баз. Самые перспективное направление развития банков на сегодняшний день направления услуг — это широкое внедрение информационных технологий.

Каждый банк должен иметь свой сайт с калькулятором стоимости банковских услуг, расчета кредитов по ипотеке, автокредитов с возможностью подать заявку прямо на сайте. Особенно большое значение имеет развитие Интернет-банкинга и мобильных приложений. Предлагая новые виды услуг в сети, банк формирует целый сегмент «сетевых» клиентов. Растет популярность бесконтактных платежей.

Чем проще получить услугу, тем она привлекательнее для пользователей. Маркетинговая стратегия банков развивается в направлении не только ориентации потенциального клиента на свои продукты, но на его запросы и реальные потребности. Это требует постоянного и тщательного изучения рынка, анализа меняющихся предпочтений потребителей банковских услуг.

Незаконная деятельность

На практике наиболее часто встречаются следующие виды незаконной банковской деятельности: осуществление банковских операций без регистрации и лицензии, а также исполнение кредитной организацией не разрешенных операций. Как правило, нелегальные банки управляют расчетными счетами специальных фирм-однодневок, через которые совершают обналичивание или транзит денежных средств по указанию и в интересах своих нелегальных «клиентов». 

Этому способствует то, что отдельные организации по специальным федеральным законам имеют право осуществлять банковские операции без лицензии: клиринговые компании, платежные агенты, операторы по приему платежей. Как правило, при этом используются системы типа «Клиент-банк» и другие. 

За подобную деятельность предусмотрено уголовное наказание (ст. 172 УК РФ). При выявлении преступления с ущербом более 2 млн 250 тыс. руб. виновный может получить штраф в размере до 300 тыс. руб. или лишиться свободы на 4 года. При особо крупном размере ущерба (9 млн) или групповых действиях его ожидает до 7 лет лишения свободы с миллионным штрафом. 

Заключение

В большинстве случаев созданием своего банка интересуются микрофинансовые организации, оказывающие услуги населению. Им проще и быстрее получить статус небанковской кредитной организации или банка с базовой лицензией. Достаточно внести изменения в Устав и представить необходимый пакет документов в территориальное управление ЦБРФ.

Заявление рассматривается в более короткий срок (до 30 дней, а не 3 месяца, как для вновь образующихся организаций). Проводится проверка, затем выдается заключение и направляется на утверждение в ЦБРФ. В целом срок оформления сокращен в три раза. Территориальное учреждение направляет в ФНС информацию о внесении изменений в Устав МФО, после чего решение о выдаче лицензии принимается в течение 3-х дней.

Банковские услуги будут востребованы всегда, поэтому это перспективное направление деятельности при наличии достаточного капитала, условии соблюдения законодательных требований и проведении грамотной маркетинговой политики.

Компания «Консалт-групп» оказывает юридические услуги по государственной регистрации банковских и небанковских кредитных организаций. Приобрести банк можно двумя способами — либо с нуля, либо купить готовый банк с уже имеющийся лицензией. Мы сможем помочь вам в обоих случаях.

Понятие банка

Банк – это кредитная организация, которая на основании лицензии Центрального банка РФ имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

!— ЗАЯВКА —>

Виды банков

Различают следующие виды банков:

1. Банки с универсальной лицензией.
2. Банки с базовой лицензией.

Банки с универсальной лицензией имеют право осуществлять все виды банковских операций.

Банки с базовой лицензией вправе осуществлять банковские операции с некоторыми ограничениями. В частности, они не могут размещать вклады, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, выдавать банковские гарантии, с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства.

Порядок создания банков

Банк может быть создан только в форме хозяйственного общества: акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью.

Решение о создании банка принимается его учредителями на общем собрании, которое оформляется протоколом. На собрании учредителей решаются вопросы о наименовании банка, его местонахождении, утверждается устав общества, устанавливается размер уставного капитала, о составе органов управления, об избрании лиц в органы управления обществом и другие вопросы.

Устав банка должен содержать:

1. полное и сокращенное фирменные наименования;
2. сведения об адресе и месте нахождения кредитной организации;
3. перечень осуществляемых банковских операций и сделок;
4. сведения о размере уставного капитала;
5. сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях;
6. иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

Минимальный размер уставного капитала банка устанавливается в сумме:

1. 1 миллиард рублей — для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией;
2. 300 миллионов рублей — для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией;

Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала. Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства.

Также законом «О банках и банковской деятельности» предъявляются требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) банков.

Минимальный размер собственных средств (капитала) с 1 января 2018 года устанавливается в сумме:

1. 1 миллиард рублей (за исключением случаев, определенных частями 3 и 4 ст.11.2 закона) — для банка с универсальной лицензией;
2. 300 миллионов рублей — для банка с базовой лицензией.

Государственная регистрация банка

Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании банка осуществляется налоговой службой на основании решения Банка России о государственной регистрации с учетом особенностей, уставленных законом «О банках и банковской деятельности».

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Документы, необходимые для государственной регистрации банка

Для государственной регистрации банка в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:

1. заявление с ходатайством о государственной регистрации банка и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. Подлинность подписей на заявлении удостоверяется нотариусом;
2. учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;
3. устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);
4. бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) банка, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации;
5. документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию банка и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации. Размер госпошлины за регистрацию банка составляет 4000 рублей. А за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании банка — 0,1 процента заявленного уставного капитала создаваемого банка, но не более 500 000 рублей;
6. аудиторские заключения о бухгалтерской (финансовой) отчетности учредителей — юридических лиц;
7. документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями — физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;
8. анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:
   о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;
   о наличии (об отсутствии) судимости (с представлением оригинала справки о наличии (об отсутствии) судимости, выданной Министерством внутренних дел Российской Федерации);
9. анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:
   о наличии у этих лиц высшего образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации);
   о наличии (об отсутствии) судимости (с представлением оригинала справки о наличии (об отсутствии) судимости, выданной Министерством внутренних дел Российской Федерации);
10. документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), необходимые для оценки деловой репутации учредителей (участников) банка, кандидатов в члены совета директоров (наблюдательного совета), лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа юридического лица — учредителя (участника) кредитной организации, приобретающего более 10 процентов акций (долей) кредитной организации.

Помимо этих документов Центральный банк Российской Федерации самостоятельно запрашивает в налоговом органе сведения о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями банка, и сведения о выполнении учредителями — юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года. Банк вправе представить документы, содержащие указанные сведения, по собственной инициативе.

Решение о государственной регистрации банка и выдаче ему лицензии производится в срок не более 6 месяцев с даты представления всех документов.

После принятия решения о государственной регистрации ЦБ РФ направляет сведения и документы в налоговую службу, которая в срок не более чем 5 рабочих дней вносит в ЕГРЮЛ соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.
Банк России не позднее 3 рабочих дней со дня получения информации о внесенной в ЕГРЮЛ записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала банка и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Банк имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Услуги «Консалт-групп» при создании банка

1. Консультация по всем правовым и бухгалтерским вопросам;
2. Помощь в подготовки учредительного собрания;
3. Подготовка всего необходимого пакета документов для регистрации банка в соответствии с требованиями законодательства и ЦБ РФ. В штате нашей компании работают не только юристы, но и экономисты, что дает возможность подготовить не только юридические, но и экономические (бухгалтерские) документы;
4. Сопровождение у нотариуса;
5. Сдача документов в ЦБ РФ для принятия решения о регистрации банка и выдачи банковской лицензии и сопровождение процесса рассмотрения данных документов на протяжении всего срока;
6. Получение документов после регистрации;
7. Для акционерных обществ – регистрация эмиссии акций;
8. Постановка на учет во внебюджетных фондах и органах статистического учета;
9. Открытие расчетного и корреспондентского счета;
10. После регистрации банка — консультации по вопросам сдачи отчётности банка в ЦБ РФ, соблюдения финансовых нормативов ЦБ РФ, о том, что может считаться сомнительными сделками и пр.

В современном мире есть достаточное количество богатых людей, не знающих, куда разумно потратить свои деньги. Кто-то просто живет в свое удовольствие, ничем не занимаясь, но есть и такие, которые вкладывают свои финансы на развитие собственного дела. Одним из наиболее сложных, но прибыльных направлений в бизнесе является банковская сфера. Для начала работы в ней помимо внушительных капиталовложений необходим большой опыт работы в области финансовых услуг и наличие специальных знаний. Как показывает практика, открыть кредитную организацию довольно сложно, а еще труднее успешно ею управлять. По статистике, многие компании закрываются спустя несколько лет после открытия. Тем не менее успешные предприниматели продолжают задаваться вопросом о том, как открыть свой банк в РФ с нуля. Пошаговая инструкция, приведенная в данной статье, поможет вам в этом.

Классификация кредитных организаций

Итак, вы четко решили для себя, что хотите заниматься именно этим видом деятельности, а также у вас есть большой стартовый капитал. Однако, прежде чем разобраться в том, как открыть банк в России с нуля, давайте рассмотрим основные форматы этого рода бизнеса.

Направления деятельности на сегодняшний день могут быть следующими:

1. Рыночные банки. Специализируются на установлении и поддержании взаимоотношений между различными финансовыми организациями. Основная часть активов в этом случае формируется из финансовых средств других кредитных учреждений. Заработок при таком формате ведения бизнеса заключается в совершении спекулятивных операций, например, инвестировании в акции или облигации.
2. Кредитные банки. Как несложно догадаться из названия, занимаются предоставлением потребительских денежных займов.
3. Расчетные финансовые организации. Осуществляют обслуживание состоятельных клиентов и управляют их средствами.
4. Розничные банки. Наиболее многочисленная группа, сочетающая в себе немного от каждой организации, рассмотренной выше. Их преимущество заключается в универсальности и многопрофильности.

Таким образом, если вы хотите чтобы у вас был собственный банк, то сперва необходимо определиться с форматом, в котором он будет функционировать. Квалифицированные финансисты, обладающие большим опытом работы в финансовой сфере, утверждают, что оптимальным вариантом являются розничные организации.

Юридические аспекты

Давайте на этом остановимся более подробно. Как и в случае с любым другим видом бизнеса, реализация проекта по предоставлению финансовых услуг начинается с регистрации. Здесь возникает вполне закономерный вопрос о том, какие документы нужны, чтобы открыть банк. Сразу стоит отметить, что для подобного рода компаний стандартной формой является открытое или закрытое акционерное общество. Что касается классификатора общероссийской продукции, то вам следует выбрать вид деятельности «Финансовые услуги, кроме страховых и пенсионного обеспечения».

После урегулирования всех юридических формальностей вам будет необходимо подать информацию о кредитной организации и ее полном названии в Главное территориальное управление своего региона проживания. Это очень важный шаг, поскольку без письменного согласования нет совершенно никакого смысла оформлять лицензию на предоставление банковских услуг.

Отвечая на вопрос о том, как открыть свой банк, следует несколько слов сказать об уставном капитале. Чтобы получить лицензию, в вашем распоряжении должно быть не менее 300 миллионов рублей в свободном обращении. Когда у вас будет на руках письменное согласование, вам нужно подать информацию в Центральный банк РФ. Именно он принимает решение о том, чтобы разрешить или запретить открытие кредитного учреждения. Если ваш проект будет одобрен, то информация о новой компании передается в налоговую инспекцию, которая внесет ее в кредитный реестр. Как только это случится, у вас будет всего лишь 1 месяц для внесения финансовых средств на счет уставного капитала.

Что касается пакета необходимых документов, то в него входит:

1. Заявление.
2. Список учредительной документации.
3. Бизнес-план открытия банка.
4. Протокол о проведении учредительного собрания.
5. Квитанция об уплате государственных сборов.
6. Копия документа, удостоверяющего прохождение государственной регистрации.
7. Анкеты сотрудников, занимающих руководящие должности.
8. Заключение независимой компании о соответствии финансовой отчетности действительности.
9. Пакет документов, необходимых для получения заключения о соблюдении основных норм при совершении кассовых операций.
10. Документ, выдающийся Федеральной антимонопольной службой.
11. Письменное согласие на открытие новой кредитной организации.
12. Полный перечень всех учредителей.

Пакет документов является стандартным независимо от того, банк какого формата вы открываете. Чтобы ускорить процесс запуска учреждения, рекомендуется очень серьезно подойти к его подготовке, поскольку она требует немало времени.

Возможный перечень услуг

Вы уже знаете о том, какие документы нужны, чтобы открыть банк, а также о порядке реализации проекта. Теперь вы должны определить для себя основное направление для деятельности. Основная цель любой финансовой организации — это увеличение дохода.

Для ее реализации существуют следующие методы:

1. Увеличение клиентской базы.
2. Расширение спектра предоставляемых услуг.
3. Увеличение рыночной доли.

Уровень конкуренции в банковской сфере очень высок, поэтому масштабировать бизнес будет сложно. Исходя из этого, единственный выход — это предоставление как можно большего количества услуг.

Среди основных можно выделить:

1. Консультирование по любым финансовым вопросам.
2. Управление денежными потоками.
3. Брокерское обслуживание.
4. Управление инвестиционными портфелями клиентов.
5. Услуги страхования.
6. Совершение трастовых, лизинговых и факторинговых операций.

Определив для себя основные рабочие моменты, можно приступать к поиску ответа на вопрос о том, как открыть свой банк. Пошаговая инструкция, которую мы рассматриваем в этой статье, поможет вам сделать все быстро, максимально эффективно и без лишних проблем.

Поиск помещения

Отвечая на вопрос, как открыть свой банк с нуля в России, отдельно стоит поговорить об оптимальном объекте недвижимости, в котором он будет базироваться. Обычный офис не подойдет для успешной работы финансовой организации, поскольку они отвечают за выполнение следующих функций:

1. Обслуживание клиентов.
2. Кассовые операции.
3. Хранение большого денежного и материального запаса.

Исходя из этого следует, что помещение должно удовлетворять целому ряду критериев, которые необходимо учитывать на стадии возведения объекта и выполнения ремонтных работ. Внешняя и внутренняя отделка должна быть разработана в корпоративном стиле, а планировка тщательно продумана и разделена на зоны. Помимо этого, здание стоит технически укрепить, а также оснастить всеми современными охранными средствами и системами, отвечающими за создание высокого уровня безопасности.

Если вы не имеете никакого представления о том, как открыть банк, требования, обязательные к соблюдению, можно изучить на сайте таких структур, как ЦБ РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор. У каждой организации свои критерии к оценке пригодности помещения, в котором будет находиться кредитная организация, поэтому необходимо внимательно изучить всю нормативную документацию.

Материально-техническое оснащение

Если вы задумываетесь о том, как открыть свой банк, то должны осознавать, что вам ежедневно придется работать с очень большими суммами денег. Для этого потребуется специализированное оборудование и мощная материально-техническая база. С его помощью вы сможете быстро и с высокой точностью пересчитывать наличность, сортировать купюры по номиналу, а также проверять их подлинность. На рынке представлен большой ассортимент как отдельных приборов, так и многофункциональных устройств. Помимо этого, вам не обойтись без банкоматов, которые должны быть размещены в различных районах города.

Персонал

Выше было подробно описано, как открыть свой банк с нуля. Однако для его нормального и бесперебойного функционирования, а также качественного обслуживания клиентов вам нужно создать команду квалифицированных специалистов. Предоставление любых финансовых услуг — это очень ответственное занятие, требующее от сотрудников максимальной концентрации и ответственности. Поэтому вы должны очень серьезно подходить к найму и обучению персонала, поскольку даже малейшая ошибка может привести к большим финансовым потерям. Особое внимание следует уделять поиску сотрудников на руководящие должности, так как именно от них зависит эффективность работы всей организации.

Организационная структура банка определяется его уставом, в котором должна быть подробно расписана информация об органах управления. Высшее звено — это акционеры, которые собираются не реже одного раза в год для решения наиболее важных вопросов и определения дальнейшей политики развития компании. Помимо этого, вы должны будете сформировать квалифицированный штат работников. Как открыть свой банк, чтобы он работал эффективно и стабильно генерировал большую прибыль? Для этого вам нужно сформировать следующие подразделения:

• Кредитный и ревизионный отделы. Первый занимается разработкой новых продуктов, а второй осуществляет мониторинг эффективности работы финансовой организации.
• Плановый отдел. Коммерческое планирование, изучение экономических показателей, проведение маркетинговой кампании, связь с общественностью, а также повышение ликвидности предприятия.
• Управление депозитарными операциями. Работа с клиентами, желающими открыть вклад в банке, управление операциями с ценными бумагами и выпуск денег в обращение.
• Управление кредитными операциями. Выдача краткосрочных и долгосрочных денежных займов.
• Управление международными операциями. Размещение вкладов в иностранной валюте.
• Учетно-операционное управление. Осуществление и учет операций, производимых через кассу.

Помимо этого, обязательными также является хозяйственно-административный, бухгалтерский и юридический отделы, а еще кадровая служба. Теперь вы имеете подробное представление о том, как открыть свой банк в России. Однако здесь у каждого предпринимателя возникает вопрос о том, во сколько обойдется разработка и запуск проекта. О необходимом объеме первоначальных инвестиций пойдет речь далее.

Стартовый капитал

Давайте рассмотрим этот аспект более подробно. Если вы решили открыть банк, бизнес-план следует начинать составлять еще до регистрации и получения всей необходимой разрешительной документации. Это позволит реально оценить требуемые финансовые средства и целесообразность инвестиций. Как уже упоминалось ранее, минимальный размер уставного капитала составляет не менее 300 миллионов рублей. Помимо этого, еще около двухсот уйдет на организацию офисов, создание материально-технического оснащения, разработку охранной системы и наем персонала. Назвать точную сумму очень сложно, поскольку она зависит от масштаба ведения бизнеса, однако ориентировочные цифры выглядят следующим образом:

• юридическое оформление — 50000000 руб.;
• уставной капитал — 300000000 руб.;
• аренда и ремонт помещений — 50000 000 руб.;
• закупка оборудования и офисной мебели — 70000000 руб.;
• маркетинг — 500000 руб.;
• сопутствующие расходы — 30000000 руб.

В общей сложности получается 500,5 миллиона рублей. Это минимальная сумма, без которой рассуждать об открытии банка просто не имеет смысла. Если вы не располагаете этими средствами, то можно задуматься о привлечении дополнительных источников финансирования или организации кредитного союза.

Сроки выхода на уровень безубыточности

Окупаемость зависит от множества факторов, основными среди которых являются финансовая обстановка в городе и состояние экономики страны. Однако, как утверждают специалисты, при тщательном стратегическом планировании и хорошей рекламе средства, инвестированные в открытие банка, полностью окупают себя в среднем за 5-10 лет. Столь большой срок обусловлен высоким уровнем конкуренции в данной нише.

Общие советы и рекомендации

Итак, вы знаете, как открыть свой банк. Есть ли какие-либо способы заставить его максимально эффективно работать? Чтобы достойно конкурировать с другими финансовыми организациями, вы должны сделать следующее:

1. Создайте хорошо развитую инфраструктуру.
2. Разработайте несколько кредитных и депозитарных продуктов, обладающих выгодными процентными ставками.
3. Не берите плату за обслуживание и предоставление дополнительных услуг.
4. Сформируйте большой штат квалифицированных специалистов, чтобы клиенты обслуживались максимально быстро.
5. Создайте удобный интернет-банкинг, обладающий высоким уровнем защиты.
6. Установите достаточное количество банкоматов.

Помимо всего вышеперечисленного, вы должны постоянно работать над надежностью своей финансовой организации, поскольку именно этот показатель волнует больше всего вкладчиков.

Заключение

Несомненно, открытие банка — это очень долгий и сложный процесс, требующий больших финансовых вложений. Однако, как показывает статистика, кредитные учреждения стабильно зарабатывают, независимо от сезонности, состояния экономики и прочих факторов, поэтому данная ниша всегда была и остается привлекательной для инвестирования. Если в вашем распоряжении есть требуемая сумма денег, то смело открывайте банк, и вы не пожалеете.