Постулаты:
1. Клад есть
Это основной ключ не только ко всей теории, но и к мотивации кладоискателя. Дело в том, что любые сомнения в этом постулате или любые производные такого сомнения приводят кладоискателя к отсутствию всякой мотивации на поиск клада. Наиболее вредной является интерпретация кладоискателем факта предположительного наличия клада, как факта маловероятного. Домыслы подобного рода влекут за собой только одно последствие, отказ от поиска. Приводимая здесь трактовка первого и главного постулата данной теории предполагает полный отказ от использования расчётов вероятности, так как они бессмыленны ввиду того, что вероятность отсутствия клада равна 100%
2. Клад лежит не в пространстве, а во времени
Допустим, на месте клада выросло большое дерево. Мы не сможем взять клад до тех пор, пока оно не закончит свой жизненный цикл, потому что ствол и корни не позволяют нам провести катушкой прибора над кладом. Выходит, что кладоискатель, не нашедший здесь клад, ставит крест на этом месте, мол, здесь ничего нет, хотя, на самом деле, всё дело во времени. Через 50 лет дерево погибнет и упадёт, открыв окно обнаружения клада во времени. Теперь допустим, что на месте клада нет дерева, но наш прибор не достаточно совершенен для получения отклика от данного клада. Из этого следует, что окно обнаружения клада во времени, откроется после приобретения такого прибора или после его изобретения, производства и приобретения. Это окно закроется тогда, когда над кладом вырастет дерево. Можно пречислить ещё большее множество факторов, открывающих и закрывающих окна обнаружения кладов. Все эти факты будут реальными и объективными, но вся их совокупность настолько значима для кладоискателя, что фактом нахождения клада в неком пространстве можно пренебречь.
Применение на практике этого постулата даёт кладоискателю возможность найти клад там, где его уже искали ранее другие кладоискатели или он сам. Тезис «я уже здесь был» не применяется, так как не имеет смысла, не может принести результат и заменяется на тезис «я сегодня ещё здесь не был». Появляются новые безграничные возможности. Кладоискатель, овладевший этим знанием перестаёт искать в пространстве, он ищет во времени и это реально круто в натуре
3. Клад является незавершённым действием
Очевидно, что человек, закопавший клад, сделал это не для того, что бы избавиться от денег. Очевидно, что его целью было спрятать деньги на некоторое время, что бы воспользоваться ими позже. Не востребованный клад обладает свойствами не завершённого действия. Это свойство можно сравнить с эффектом не завершённой мелодии, когда психика человека требует её завершения не зависимо от практической целесообразности. Незавершённое действие находится в состоянии неустойчивого равновесия и вызывает у человека ощущение дискомфорта. Закапывание клада связано с выбором места, поиском и запоминанием ориентиров, маскировкой и намерением вернуться, изъять и воспользоваться содержимым клада по назначению. Клад не мог быть заложен без намерения его изъятия, поэтому не изъятый клад является незавершённым действием, которое требует завершения. На практике это означает, что кладоискатель должен внимательно относиться к своим ощущениям типа «что-то в этом месте есть» или «что же меня туда опять тянет», возникающим во время или после посещения конкретного места. Будь то астральная связь с человеком, не сумевшим изъять свой клад, будь то обычное и банальное искривление пространства вокруг не изъятого клада, незавершённое действие требует завершения, а кладоискатель это чувствует.
4. Место клада парадоксально
Парадокс заключается в том, что клад закапывался в местах, посещаемых людьми, а не наоборот. Я не берусь утверждать, что именно является первичным. То ли место, часто посещаемое людьми, обладает определённой энергетикой, которая и привлекает человека, закапывающего клад, идти именно в это место. То ли сам не изъятый клад обладает энергетикой, которая привлекает к себе других людей. На практике кладоискатель должен обращать особое внимание на места, изобилующие «потеряшками». Так называемые «потеряшки» или монеты, потерянные случайным образом, свидетельствуют об активной посещаемости данного места в прошлом. Здесь и надо искать клад.
5. Клад находится на Расстоянии Большой Нужды
Нет более приватного действия, кроме закапывания клада. Исключением является только справление большой нужды. Чтобы справить большую нужду путник отходит в лес на такое расстояние от дороги, которое позволит ему видеть людей на дороге и быть невидимым для людей, зашедших в лес в Зону Малой нужды. Человек, справляющий большую нужду садится жопой к лесу, а лицом к дороге. При этом он не боится, что его за жопу схватит леший, но смотреть в сторону дороги ему обязательно. Для справления большой нужды человек не станет заходить ещё глубже в лес, так как в этом случае он теряет главный ориентир, а именно дорогу, которую он должен видеть, оставаясь невидимым. Расстояние Большой Нужды это баланс между необходимым и достаточным с точки зрения безопасности столь приватного занятия. Любой человек, проходящий по дороге воспринимает лес, как стену и не видит ничего дальше первых деревьев. Но стоит, однако, только зайти в лес и оказаться в Зоне Малой Нужды, что бы видимость вглубь увеличилась до нескольких десятков метров. Расстояние Большой Нужды это такое расстояние от дороги, при котором видны люди, проходящие по дороге и при котором можно распознать намерения людей, находящихся в Зоне Малой Нужды, оставаясь при этом невидимым. Совсем не обязателен факт того, что клад находиттся на РБН от дороги. РБН работает от оврагов, рек, опушек и исчезнувших дорог.
6. Теория металлопоиска с металлоискателем
Чем больше в кладе монет, тем слабее сигнал и меньше глубина обнаружения. В случаях хорошей компактности, особенно, если монеты мелкие и все одинаковые, прибор может не видеть клад совсем.
7. Координаты где спрятан клад
Координаты клада связаны с координатами других кладов и основными ориентирами расстояниями, соответствующими уровням Фибоначчи. При чём, эти расстояния вычисляются через время, необходимое на их преодоление. В координатах, вычисленных таким образом, располагаются не только клады, но и другие находки всех эпох.
Источник
Зарегистрировано в Минюсте России 18 августа 2021 г. N 64669
——————————————————————
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНСТРУКЦИЯ
от 30 июня 2021 г. N 204-И
ОБ ОТКРЫТИИ, ВЕДЕНИИ И ЗАКРЫТИИ
БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ И СЧЕТОВ ПО ВКЛАДАМ (ДЕПОЗИТАМ)
Настоящая Инструкция на основании пункта 5 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2021, N 9, ст. 1467), части четвертой статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 2018, N 1, ст. 66) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 25 июня 2021 года N ПСД-13) устанавливает порядок открытия, ведения и закрытия в Российской Федерации кредитными организациями, Банком России банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) в валюте Российской Федерации, иностранной валюте и драгоценных металлах.
Лайфхаки
Заработок
Вклады
Обновлено: 06 марта 2023
Как выбрать вклад?
Вклад в банке — надёжный способ не только сохранить свои накопления,
но и получить с них дополнительный доход.
Расскажем, от чего зависит доходность, на какие параметры стоит обратить внимание и как выбрать
самый выгодный
вклад.
Что такое вклад?
Банковский вклад — сумма денежных средств в рублях или иностранной валюте, которую
вы предоставляете банку и
получаете с неё доход в виде процентов согласно финансовым условиям.
Пока деньги находятся в распоряжении банка, он использует их для финансовых операций: выдаёт
кредиты, ипотеку,
торгует на бирже. Часть дохода банка от таких операций выплачивается вкладчику в виде процентов.
Надёжно ли хранить деньги в банке?
Да, банковские вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов, работу которого регулирует
Федеральный
закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках»,
в пределах суммы в размере 1,4 млн
рублей. Если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчёте
по официальному
курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве. Перед открытием
вклада
убедитесь, что выбранный банк участвует в Системе обязательного страхования вкладов и находится
в списке банков,
размещён на сайте Агентства
по страхованию
вкладов.
Какие бывают вклады?
Вклады можно разделить на несколько типов:
Срочные вклады оформляют на определённый срок, который указывается
в договоре. Там же
прописывается,
можете ли вы снимать деньги или пополнять вклад. Обычно максимальный доход обеспечивают вклады
с
невозможность снятия средств до конца срока вклада.
Бессрочные вклады («до востребования») открывают без указания
конкретного срока.
Вкладчик может
частично снимать или пополнять вклад, однако ставки по таким вкладам, как правило, низкие
и составляют
0,01% годовых.
Накопительные счета — отдельная категория счетов, по которым
начисляется % на остаток
средств. Они не
имеют срока, требований к минимальной сумме при открытии и ограничений по операциям
со счётом.
При открытии банковского депозита учитывайте, что его доходность напрямую зависит от условий размещения:
срока,
суммы, периодичности выплаты процентов, возможности пополнять или снимать средства со счёта и т.д.
Цель открытия вклада
Определите цель вклада, чтобы подобрать наиболее подходящий вариант:
для сохранения средств можно открыть бессрочный вклад или накопительный счёт, так вы
минимизируете последствия инфляции за счёт начисляемых процентов
для накопления средств на конкретную покупку может подойти вклад с опцией
пополнения,
который
позволит накопить нужную сумму к планируемой дате приобретения
для получения стабильного пассивного дохода стоит оформить срочный депозит на
длительный срок
без возможности пополнить или снять средства, потому что по таким продуктам, как правило, действуют
максимальные процентные ставки
В какой валюте открыть вклад?
Вы можете открыть как рублёвый, так и валютный вклад, но ставка у последних значительно
ниже. Также учитывайте,
что курс валют часто меняется, а потому при открытии валютного вклада вы рискуете потерять часть
дохода.
В некоторых банках вы можете открыть мультивалютные вклады. Они позволяют получить дополнительный
доход за счёт
конвертации из одной валюты в другую.
На какой срок открыть вклад?
Подумайте, какой срок вклада будет оптимальным для вас:
если вы уверены, что деньги не понадобятся в течение долгого периода —
откройте вклад на длительный
срок, как правило, на них банки предлагают более высокие проценты
если сумма может понадобиться вам в ближайшее время, то выберите меньший срок, например,
3-6-12 месяцев или вклад с возможностью снятия денежных средств до неснижаемого остатка
Договор по банковскому вкладу можно расторгнуть досрочно, но перед этим внимательно изучите условия
расторжения.
Если вклад не предполагает льготного расторжения или частичного снятия, то при досрочном закрытии
вы потеряете
весь процентный доход по вкладу, даже если до окончания срока вклада осталось несколько дней.
Ставка по вкладу
Процентные ставки банковских продуктов напрямую зависят от экономической ситуации в стране.
Центральный банк
осуществляет денежно-кредитную политику для поддержки ценовой стабильности, а главный инструмент такой
политики
— ключевая ставка. Рост ключевой ставки ведёт и к увеличению ставок по вкладам
и накопительным счетам. Подробнее
о роли ключевой ставки мы рассказывали в статье.
Размер процентного дохода, который предлагается клиенту, зависит от многих факторов: самого банка,
размещённой
суммы, срока вклада, наличия капитализации, пополняемости вклада.
При капитализации выплаченные проценты причисляются к сумме банковского вклада, и в следующем
месяце проценты
рассчитываются уже не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные
за прошлый месяц. Периодичность
выплат зависит от условий вклада, чаще всего они ежемесячные или ежеквартальные.
У вкладов без капитализации сумма выплаченных процентов добавится на вклад в конце срока
размещения или будет
переводиться на отдельный счёт.
Кроме того, некоторые банки предлагают более высокие проценты отдельным категориям клиентов, например,
зарплатным или премиальным.
Как рассчитать доход по вкладу?
Расчёт и сравнение разных вкладов и банков может занять довольно много времени. Для удобства многие
банки
предлагают воспользоваться специальным калькулятором. Он позволяет быстро рассчитать доход и выбрать
наиболее
выгодный вариант, а также увидеть возможные параметры вклада: максимальную сумму, срок
и дополнительные
параметры.
Как выбрать вклад с помощью калькулятора Банка ДОМ.РФ:
1
Выберите, какой депозит вы хотите открыть: рублёвый или валютный.
2
Укажите планируемую сумму вклада и срок размещения.
3
Отметьте дополнительные опции, которые вам нужны, например:
возможность частичного снятия средств
частоту выплаты процентов
возможность открытия онлайн
специальные условия для повышения ставки, например, наличие пакета услуг Премиальный
Калькулятор покажет доступную ставку по выбранным параметрам и приблизительный доход, который
вы получите.
Как открыть вклад в АО «Банк ДОМ.РФ»?
Клиенты банка могут открыть вклад онлайн в мобильном приложении.
Для
этого:
1
Войдите в мобильное приложение банка или зарегистрируйтесь в приложении
по номеру карты
или счёта.
2
Настройте параметры вклада на калькуляторе и укажите источник его пополнения.
3
Подтвердите открытие вклада.
Если вы не являетесь клиентом Банка ДОМ.РФ — заполните заявку
на получение карты или счёта. Наш представитель
приедет к вам в удобное время и место, оформит договор, подключит мобильное приложение
и поможет оформить вклад.
Открывайте вклады только в надёжных банках, которые застрахованы системой страхования вкладов. Изучите
доступные
варианты и выберите лучшие для вас условия для получения максимальной доходности.
Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке
Иногда гнаться за высоким процентом нет смысла, и всё зависит от ваших целей.
Как работает банковский вклад
В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.
Полученные от размещения вклада деньги официально считаются доходом. Если он превышает определённую сумму, с него надо платить налог на доходы физических лиц.
Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась в 8,4%.
Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.
Как выбрать подходящий вклад
Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.
Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.
Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.
Срок
Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше, чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.
Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.
Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.
Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.
Что лучше
Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.
Начисление процентов
Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.
Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.
Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.
Что лучше
Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.
Пополнение
Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.
Что лучше
Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.
Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.
Частичное снятие
С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.
Что лучше
Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.
Валюта
Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.
Ставки по валютным вкладам в разы ниже, чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.
Что лучше
Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.
Как выбрать вклад
Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.
А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.
Сравни.ру
Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.
Выбрать вклад →
Банки.ру
Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.
Выбрать вклад →
Как выбрать банк
Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.
Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.
Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.
Страхование вкладов
Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.
Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.
Тревожные новости
Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.
Слишком выгодные предложения
Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.
Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.